عصر بازار

تجارب بین‌المللی در ضمانت سپرده‌ها

عصر اعتبار- در اکثر کشورها حق عضویت پرداختی بانک‌ها به صندوق ضمانت سپرده‌ها، به صورت انفرادی و بر اساس میزان ریسک و رتبه بانک تعیین می‌شود.

تجارب بین‌المللی در ضمانت سپرده‌ها
نسخه قابل چاپ
دوشنبه ۲۷ شهريور ۱۳۹۶ - ۰۹:۵۳:۰۰

    به گزارش پایگاه خبری «عصراعتبار» به نقل از ایبِنا، هدف کلی از تاسیس صندوق ضمانت سپرده‌ها در اغلب کشورها، حمایت از حقوق و منافع سپرده‌گذاران بانک‌ها و رسیدگی به انحلال و تسویه حساب‌های بانک‌های ورشکسته است. چنین صندوقی در اوکراین در سال 1998، در ایتالیا در سال1987(با عنوان صندوق حمایت از سپرده‌های بین بانکی)، در یونان در سال 2016 (با عنوان صندوق ضمانت سرمایه‌گذاری و سپرده‌ها) و در ایران در سال 1392 تاسیس شده است.

    در اوکراین، حد پوشش سپرده‌­ها برای افراد حقیقی و خرده سرمایه‌گذاران در سال 1998 معادل 500 گریونا بوده که در سال 2017 به 200 هزار گریونا افزایش یافته است (هر دلار تقریبا 25.6 گریوناست). این صندوق، 97 بانک را در عضویت خود دارد و در دو سال اخیر بیش از 98.5 درصد سپرده‌گذاری‌ها با میانگین 370 میلیارد گریونا  را پوشش داده است. سرمایه اولیه این صندوق که در سال 2001 حدود 74 میلیون گریونا بوده، در سال جاری به بیش از 15 میلیارد گریونا افزایش یافته است. مطابق با آخرین آمار رسمی، این صندوق در پایان ماه ژانویه 2017، حدود 82 میلیارد گریونا به سپرده‌گذاران پرداخت کرده است.

    در اسپانیا، صندوق ضمانت سپرده به عنوان یک نهاد حقوقی مستقل از سال 2011 با حکم دیوان سلطنتی تاسیس شده است. تمام بانک‌های تجاری، بانک‌های پس‌انداز و اتحادیه‌های اعتباری ملزم به پیوستن به صندوق ضمانت سپرده شده‌اند. در حال حاضر  128 مؤسسه ملی مرتبط با صندوق وجود دارد. هدف از صندوق ضمانت سپرده‌ها، حمایت از تمام گروه‌های مرتبط با صندوق برای ایجاد اطمینان و اعتماد در آنهاست. به این منظور، صندوق سرمایه اعضا را تا سقف 100 هزار یورو ضمانت کرده و خسارات مالی در زمان ورشکستگی هر یک از اعضا را تقبّل می‌کند.

    حق عضویتی که توسط هر بانک یا موسسه اعتباری به صندوق ضمانت سپرده‌ها پرداخت می‌شود، بسته به پروفایل ریسک هر بانک و تعداد سپرده‌های تضمین شده تحت اختیار آنها محاسبه می‌شود. لذا هر چه پروفایل ریسک بزرگتر و سهم سالانه پرداختی آن موسسه بیشتر باشد، سپرده‌های بیشتری توسط صندوق، ضمانت می‌شود.

    در نپال، طرح ضمانت سپرده­‌ها محدود به موسسات بانکی و مالی یعنی بانک‌های تجاری، بانک‌های توسعه‌ای، شرکت‌های تأمین مالی و بانک‌های توسعه اعتبارات خرد می‌شود. به منظور جبران سپرده‌گذاران در صورت ورشکستگی بانک یا موسسه مالی، پوشش ضمانت سپرده‌ها به 200 هزار روپیه به ازای هر سپرده‌گذار حقیقی در هر موسسه بانکی یا مالی محدود است. این محدودیت برای ترکیبی از سپرده‌های ثابت و پس‌انداز به کار می‌رود. با توجه به سطح توسعه اقتصادی نپال، ضمانت اعتبارات پرداخت شده برای فعالیت‌های کشاورزی و دامداری، فعالیت بنگاه‌های کوچک و متوسط و بخش مالی خرد هم توسط صندوق ضمانت سپرده صورت می‌گیرد. همچنین، حق عضویت صندوق ضمانت سپرده بر اساس میزان ریسک هر بانک تعیین می‌شود.

    در فنلاند، هدف صندوق ضمانت سپرده‌ها، پوشش سپرده‌های اشخاص حقیقی و شرکت­‌های خصوصی و تضمین بازپرداخت مطالبات سپرده‌گذاران در زمان ورشکستگی بانک سپرده‌پذیر است. این صندوق، وجوه حساب‌های سرمایه‌گذاری را پوشش نمی‌دهد؛ زیرا ضمانت این وجوه توسط صندوق ضمانت سرمایه‌گذاران صورت می‌گیرد. هر سپرده‌گذار در هر بانک مستحق پوشش کامل 100 هزار یورویی است. در صورتی که بانک در پرداخت‌ها دچار مشکل شود، این صندوق طی 5 روز کاری متعهد به جبران سپرده‌گذاران است. معیار اصلی در تعیین حق عضویت هر بانک نیز درجه ریسک آن است.

    در ایران، صندوق ضمانت سپرده‌ها در سال 1392 و بر اساس ماده 95 برنامه پنجم توسعه، با هدف حمایت از سپرده‌گذاران از طریق تضمین بازپرداخت وجوه متعلق به سپرده‌گذاران بانک‌ها و سایر مؤسسات اعتباری عضو (در صورت ورشکستگی) تاسیس شده است. تأمین منابع برای ایفای تعهدات از محل حق عضویت‌های پرداختی بانک‌ها و مؤسسات اعتباری، سود سرمایه‌گذاری‌ها و در موارد خاص با اخذ تسهیلات از بانک مرکزی، صورت می‌گیرد. سقف ضمانت سپرده‌ها برای هر سپرده‌گذار در هر یک از بانک‌ها و موسسات اعتباری عضو مبلغ یک میلیارد ریال است.

    در پایان لازم به ذکر است که نهاد ضمانت سپرده در اکثر کشورها تشکیل شده و به فعالیت مشغول است. علیرغم وجود برخی تفاوت‌ها، ویژگی‌های مشترک مهمی در اکثر تجارب مشاهده می‌شود که یکی از آنها تعیین حق عضویت به صورت انفرادی و بر اساس ریسک هر بانک و دیگری، وجود سقف برای میزان حمایت از سپرده‌گذاران است.

    نویسنده: نویسنده: لطفعلی عاقلی؛ صاحب‌نظر پولی و بانکی
    برچسب ها
    پورسعید خلیلی
    پربازدیدترین های ۲ روز گذشته
      پربازدیدترین های هفته
        دکه مطبوعات
        • بازار امروز ۳۹۹
        • بازار امروز ۳۹۰
        • بازار امروز ۳۸۸
        • ۱۵
        • اعتبار امروز
        • شماره ۸ اعتبار امروز
        • شماره ۷ اعتبار امروز
        • شماره ۶ اعتبار امروز
        • شماره پنجم
        آخرین بروزرسانی ۳ ماه پیش
        آرشیو