به گزارش پایگاه خبری «عصر اعتبار»، بر اساس آمارهای منتشر شده حدود 90 درصد موتورسیکلت‌های کشور بیمه شخص ثالث ندارند و این به معنای احتمال وقوع میلیون‌ها خسارت جبران ناپذیر است. آن طور که به نظر می‌رسد، موتورسواران آشنایی چندانی با مزایای بیمه شخص ثالث ندارند و از خطرهایی که بدون بیمه‌نامه شخص ثالث آنها را تهدید می‌کند نیز با خبر نیستند. آشنایی با موارد تحت پوشش بیمه شخص ثالث موتورسیکلت و آگاهی از خطراتی که با خرید این بیمه‌نامه مورد حمایت شرکت بیمه قرار می‌گیرند، مطمئنا بیمه شخص ثالث را در میان موتور سواران نیز مانند صاحبان اتومبیل فراگیر خواهد کرد و از وقوع خسارات جبران ناپذیر جلوگیری می‌کند.
بیمه شخص ثالث موتورسیکلت چیست؟
به طور کلی در بیمه شخص ثالث خسارت‌های به وجود آمده در یک حادثه، توسط شرکت بیمه جبران می‌شود. در این بیمه‌نامه خسارات جانی و مالی که راننده‌ مقصر به شخص زیان‌دیده یا وسیله نقلیه او وارد کرده است تا سقف تعهدات بیمه پرداخت خواهد شد. همچنین خسارات جانی وارد شده به شخص راننده که شامل نقص عضو و فوت وی باشد، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
موارد تحت پوشش
غرامت فوت و نقص عضو راننده و سایر افراد زیان دیده و همچنین هزینه‌های پزشکی و درمان و خسارت‌های وارد شده به شخص یا اشخاص زیان دیده در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرد. به عبارت دیگر در رابطه با افراد زیان دیده، هزینه‌های مالی و جانی به هر نحوی که باشد تا سقف معین شده تحت پوشش بیمه خواهد بود. اما در مورد شخص راننده مقصر، تنها هزینه‌های جانی و آن هم در صورت نقص عضو و فوت راننده پرداخت می‌شوند. سقف هزینه‌های مالی تا سقف پوشش انتخاب شده در هنگام خرید بیمه‌نامه (بین هفت تا 30 میلیون تومان) و سقف هزینه‌های جانی نیز تا 280 میلیون (معادل دیه کامل مسلمان در ماه حرام) در نظر گرفته شده است.
مفهوم خسارت جانی و بدنی در بیمه موتورسیکلت به هر نوع دیه یا ارش (دیه‌ای است که مقدار و میزان آن مشخص نشده) که درصورت بروز موارد زیر به دلیل حوادث مشمول موضوع قانون بیمه اجباری شخص ثالث است خسارت بدنی بیمه شخص ثالث گفته می‌شود.
-آسیب -شکستگی -نقص عضو و ازکارافتادگی (جزیی یا کلی ـ موقت یا دائم)  - فوت شخص ثالث
تعریف حادثه در خسارت بیمه موتورسیکلت
حوادث شامل هر سانحه ناشی از وسایل نقلیه موتوری و محمولات آنها از قبیل تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار یا هر نوع سانحه ناشی از وسایل نقلیه بر اثر حوادث غیرمترقبه است.
تعریف وسیله نقلیه موتوری در خسارت بیمه موتورسیکلت
وسیله نقلیه موتوری شامل کلیه وسایل نقلیه موتوری زمینی و ریلی شهری و بین شهری و واگن متصل یا غیرمتصل به آن و یدک و کفی (تریلر) متصل به آنهاست.
آیا بیمه موتورسیکلت اجباری است؟
طبق قوانین داشتن بیمه شخص ثالث برای دارندگان همه وسایل نقلیه موتوری زمینی و ریلی (اعم از موتورسیکلت، سواری، مسافری و بارکش) اجباری است؛ در قانون بیمه شخص ثالث، کلمه «اجباری» به صراحت دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی را موظف به تهیه این بیمه نامه کرده است. نداشتن بیمه شخص ثالث برای این وسایل از جمله موتورسیکلت جرم محسوب می‌شود؛ و قوانین آن با هدف حمایت از اشخاص زیان‌دیده در حوادث رانندگی تدوین شده است.
بنابراین موتورسیکلت هم حتما باید دارای بیمه شخص ثالث باشد و تمام دارندگان موتورسیکلت موظفند قبل از استفاده از هر وسیله نقلیه موتوری خود، اول بیمه شخص ثالث، را کنترل نموده و از اعتبار آن برای پوشش دهی خسارت‌های جانی و مالی حوادث احتمالی مطمئن شوند.
نرخ پایه بیمه شخص ثالث موتورسیکلت
نرخ پایه بیمه شخص ثالث موتورسیکلت‌ها بر اساس سیلندر محاسبه می‌شود. در یک دسته‌بندی کلی موتورسیکلت‌ها به چهار دسته: موتورسیکلت گازی، موتورسیکلت دنده‌ای یک سیلندر، موتورسیکلت دو سیلندر و بالاتر و موتورسیکلت دارای سه چرخ و سایدکار تقسیم می‌شوند. به این ترتیب قیمت بیمه شخص ثالث در هر دسته نسبت به دسته قبلی خود بیمه بالاتر خواهد بود.
همچنین نرخ پوشش مالی انتخابی توسط خریدار نیز باعث افزایش حق بیمه می‌شود. حداقل این پوشش معادل یک چهلم دیه کامل مسلمان است که بر اساس نرخ دیه سال 96 معادل هفت میلیون تومان است. حداکثر این پوشش نیز در حال حاضر 30 میلیون تومان در نظر گرفته می‌شود.
عوامل موثر بر نرخ بیمه شخص ثالث موتورسیکلت
همان طور که گفته شد نرخ پایه بر اساس نوع موتورسیکلت یا تعداد سیلندر و همچنین پوشش انتخابی مشتری محاسبه می‌شود. علاوه بر این‌ها میزان تخفیف عدم خسارت برای موتورهایی که در سال‌های قبل بیمه‌نامه داشته ولی دچار آسیب نشده‌اند، موجب کاهش قیمت و جریمه دیرکرد برای موتورهایی که در گذشته بیمه‌نامه شخص ثالث نداشته و یا با تاخیر اقدام به تمدید کرده‌اند، باعث افزایش قیمت نهایی خواهد شد.
در جدول عدم خسارت خودرو  قیمت بیمه شخص ثالث موتورسیکلت‌های پرکاربرد با احتساب تخفیف سال‌های مختلف و همچنین اعمال یک سال جریمه مشخص شده است. این نرخ‌ها حدودی محاسبه شده‌اند و احتمال تغییرات اندکی در میان شرکت های مختلف وجود دارد.
نحوه تاثیر تخفیف عدم خسارت
تخفیف عدم خسارت تعداد سال‌های بدون خسارت بیمه‌نامه است. این عدد معمولا به صورت مخفف و با حروف «ت. ع. خ.» روی بیمه‌نامه مشخص شده است. این تخفیف از سال اول تا هشتم محاسبه می‌شود و میزان آن برای هر سال به شرح جدول زیر است.
نحوه تاثیر جریمه دیرکرد
از آن جایی که خرید بیمه شخص ثالث برای کلیه وسایل نقلیه اجباری است، تمدید نکردن به موقع این بیمه‌نامه جریمه‌ای را تحت عنوان «جریمه دیرکرد» در پی خواهد داشت. این جریمه به صورت روزشمار است و مبلغ آن به طور حدودی برابر با ارزش یک روز بیمه‌نامه شخص ثالث تمام می‌شود. حداکثر این جریمه به مدت 365 روز یا یک سال محاسبه می‌شود و مدت زمان بیش از یک سال نیز تنها موظف به پرداخت همان 365 روز جریمه خواهد بود.
با این حساب خرید بیمه‌نامه برای موتورسیکلتی که تاکنون بیمه ثالث نداشته است، نیازمند پرداخت یک سال جریمه خواهد بود.
مدت اعتبار بیمه شخص ثالث موتورسیکلت
بیمه‌نامه شخص ثالث موتورسیکلت به صورت یک ساله صادر می‌شود و امکان صدور بیمه‌نامه‌های کوتاه مدت مانند یک ماهه، سه‌ماهه، شش‌ماهه و... برای موتورسیکلت وجود ندارد.
همچنین امکان تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث از یک هفته قبل از سررسید بیمه‌نامه امکان‌پذیر است و اقدام به صدور، پیش از این مدت به صرفه نیست. باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خریداری فعال می‌شود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.
آیا انتقال بیمه شخص ثالث موتور سیکلت ضروری است؟
بیمه شخص ثالث قابلیت انتقال به صاحب جدید موتورسیکلت را خواهد داشت. برای این کار کافی است فروشنده و خریدار موتورسیکلت به نمایندگی صادرکننده بیمه مراجعه کند. همچنین عدم انتقال رسمی بیمه‌نامه نیز از نظر قانونی منعی نخواهد داشت چرا که صاحب بیمه‌نامه از نظر قانونی همان مالک وسیله نقلیه است.
همچنین اگر مالک قبلی بیمه‌نامه قصد داشته باشد بیمه‌نامه را برای خود نگه دارد و از تخفیف‌های آن استفاده کند، می‌تواند با مراجعه به نمایندگی، بیمه‌نامه را به موتورسیکلت جدید خود منتقل کند. همچنین انتقال بیمه‌نامه به بستگان درجه اول نیز وجود دارد.
تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث با یک شرکت بیمه جدید
در تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث هیچ محدودیتی برای انتخاب شرکت بیمه وجود ندارد. خریدار می‌تواند بدون توجه به شرکتی که سال گذشته تحت پوشش آن بوده است در سال جدید بیمه‌نامه خود را از یک شرکت تازه خریداری کند.
چگونه بهترین بیمه شخص ثالث را انتخاب کنیم؟
برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخ های تمام شرکت های بیمه در کنار یکدیگر ببینید و بر اساس نیازها و اولویت‌های خود مقایسه کنید.
یک راه این است که به وب سایت همه شرکت‌ها سر بزنید و شرایط آنها را بگیرید اما در این میان راه‌های میان‌بری هم وجود دارد. مثلا به تازگی وب‌سایت‌های شکل گرفته‌اند که می‌توانند این اطلاعات را به یک‌جا در اختیار شما قرار دهند که سامانه استعلام «ازکی» یکی از آنهاست که به شما کمک می‌کند با چند کلیلک ساده و وارد کردن مشخصات خودروی خود بدون نرخ و شرایط ارائه شده برترین شرکت‌های بیمه را در کنار هم ببینید و بهترین انتخاب را داشته باشید.
سخنی با شرکت‌های بیمه
به هر حال آنچه مسلم است گسترش نیافتن فرهنگ بیمه شخص ثالث در بین موتورسواران معضلی ملی است که علاوه بر زیان‌های هنگفت به جامعه باعث کم رونق شدن بازار شرکت‌های بیمه نیز شده است. شاید شرکت‌های بیمه باید فکر بهتری برای جذاب کردن این بازار داشته باشند و کاری کنند که دیگر کسی این سوال را نپرسد؛ مگر موتورسیکلت هم بیمه شخص ثالث دارد؟!

*نویسنده: شاهین رکوعی